Você sabe como funciona a previdência privada? Conhece os planos disponíveis para essa modalidade?
Então, como o nome já deixa claro, ela envolve planos de aposentadoria que não estão relacionados ao INSS, responsável por administrar a Previdência Social.
Ora, as regras para se aposentar pelo INSS mudam constantemente e isso acaba trazendo uma certa incerteza quanto ao futuro. Por isso, muitos optam pela previdência privada.
No entanto, nela existem dois planos principais (PGBL e VGBL) e é aí que surge a grande dúvida: qual escolher? Para ajudar, aqui vamos explicar tudo que você precisa saber. Acompanhe!
O que é a previdência privada?
Antes de você conferir qual plano escolher para se aposentar, vale entender o conceito dessa previdência. De forma resumida, podemos dizer que ela se trata de um investimento de longo prazo, planejado para render durante décadas.
Por essa razão, ela é muito popular aqui no Brasil, sendo utilizada pelas pessoas que estão em busca de complementar a renda após a aposentadoria.
Como já citamos anteriormente, a Previdência Pública muda as regras constantemente e o futuro financeiro se torna incerto. Por isso, é natural que algumas pessoas optem pela privada para ter mais estabilidade.
Em geral, os investimentos da previdência privada são compostos por ativos da renda fixa e isso traz mais segurança e certeza quanto ao rendimento.
Como funciona?
A ideia dessa previdência é que o investidor faça contribuições periódicas ao longo da sua vida para que realize o resgate dos valores e rendimentos acumulados quando for se aposentar.
Logo, com relação ao valor a ser contribuído, tudo depende do plano escolhido, já que é ele que estabelece o valor e o tempo de investimento.
Desse modo, no momento do resgate, é possível escolher entre receber o valor total de uma única vez ou converter a quantia em uma renda mensal.
Além disso, quem contrata o plano privado da previdência tem a chance de escolher repassar os valores à família em caso de óbito.
No entanto, caso decida cancelar o plano antes da data combinada, a retirada do valor proporcional é possível.
Todavia, essa operação costuma envolver taxas. Por isso, é comum que os planos tenham um prazo de carência.
Conhecendo os planos da previdência privada
Existem dois planos privados de previdência e cada um tem as suas características, são eles:
- PGBL;
- VGBL.
PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre)
No Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) o Imposto de Renda é cobrado em cima do valor que estava no fundo no exato momento do resgate.
Portanto, se você for sacar R$ 200 mil do seu fundo, será necessário fazer o pagamento de Imposto de Renda sobre esse valor total.
Porém, o grande benefício deste plano é que ele permite o abatimento das parcelas do IR ao longo do prazo, mas somente se o valor corresponder a 12% da sua renda por mês.
Logo, o PGBL é extremamente vantajoso para quem faz a declaração completa do Imposto de Renda.
VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre)
Diferente do anterior, o Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) tributa apenas o rendimento da previdência. Isso é: a diferença do valor final e o do valor investido.
Logo, se a sua contribuição foi de R$ 200 mil ao VGBL e o resgate for de R$ 300 mil no final, o imposto vai recair apenas sobre os R$ 100 mil de rendimento.
No entanto, esse tipo de previdência privada não oferece ao investidor a possibilidade de realizar deduções periódicas. Por isso, é atrativo para quem faz a declaração do Imposto de Renda simplificado.
Qual plano de previdência privada escolher?
De forma direta, no PGBL você paga um imposto maior no momento do resgate, porém a cobrança é menor durante o período contratado.
Então, na mesma lógica, o VGBL tem um imposto menor no momento do resgate, porém a carga de tributos é maior na fase de acumulação.
Inclusive, essa diferença entre os modelos de tributação é denominada de tabela progressiva (PGBL) e tabela regressiva (VGBL).
Portanto, para determinar qual plano de previdência privada escolher você precisa fazer um cálculo bem simples:
- Some todas as suas despesas que são dedutíveis do Imposto de Renda;
- Confira se o resultado é maior ou menor que R$ 16.754,34.
Se a soma for maior, isso significa que você precisa fazer a declaração completa do Imposto de Renda. Logo, o PGBL é a melhor escolha, já que reduz o custo total.
Entretanto, se o resultado for inferior a esse valor, o ideal é que você faça a declaração simplificada do Imposto de Renda e assim o VGBL é a melhor opção, pois você paga menos de imposto.
Conclusão
Aqui você entendeu como escolher o melhor plano de previdência privada e para ficar claro vale ressaltar novamente: PGBL é ideal para quem tem uma renda maior, enquanto VGBL é o mais adequado para quem tem uma renda menor.
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